Когнитивный и эмоциональный компоненты отношения человека к кредитам

Исследование выполнено при финансовой поддержке РГНФ и Администрации Краснодарского края в рамках научно-исследовательского проекта № 16-16-23011 – а (р) «Психологический анализ активности молодёжи и людей зрелого возраста на кредитном рынке».

В ситуации экономической нестабильности проблема кредитования населения стала предметом изучения не только современных экономистов и социологов, но и психологов. На данном этапе работ в этом направлении немного, хотя для психологии актуальным является исследование отношения к займам в кредитных учреждениях в связи с ростом кредитной активности населения.

Кредитная активность может быть рассмотрена как одна из форм социально-экономического обмена между людьми. Поведение заемщиков, в отличие от предпринимательского и трудового поведения, направлено на «заимствование денежных средств у субъекта, располагающего ими в избытке, в целях удовлетворения актуальной потребности» ^{[16, с. 190]}. В экономической психологии недостаточно работ, посвященных выявлению психологических регуляторов кредитного поведения. Важно изучить содержание и характер отношения к кредитам, которые детерминируют те или иные формы активности личности на кредитном рынке.

Проведем теоретический анализ подходов зарубежных и отечественных психологов к понятию «отношение».

Термин «отношение» многозначен, он используется не только в психологии, но и в других науках. В научном сообществе изучаются разнообразные отношения (например, пространственные, временные, внешние, внутренние, математические, логические,межличностные, межэтнические, групповые, общественные, производственные, учебные, отношения формы и содержания, части и целого, единичного и всеобщего).

Несмотря на разнообразие трактовок, в широком смысле, под отношением подразумевается связь между субъектами, объектами, субъектом и объектом, их взаиморасположение ^[5].

В зарубежной психологии понятие «отношение» обозначается словом «attitude». В социальной психологии аттитюдом называется социальная установка. Данное понятие подразумевает готовность личности к определенной форме активности в ситуации. В социальных науках данный термин стал употребляться, начиная с работ социологов У. Томаса и Ф. Знанецкого ^[20]. Они изучали установку как предрасположенность человека к социальным ценностям (например, к деньгам, славе, значимым другим). Г. Олпорт рассматривал установку как состояние психологической готовности, формируемое на основе опыта личности, и оказывающее направляющее и динамическое влияние на реакции индивида ^[20].

В рамках отечественной психологии термин «отношение» приобрел статус категории психологии благодаря теории отношений В. Н. Мясищева, в которой разрабатывались идеи А. Ф. Лазурского об экзопсихике как отношении человека к своей среде ^{[13, 15]}. Феномен «отношение» охватывает целый спектр психологических явлений, которые изучались Л. С. Выготским, А. Н. Леонтьевым, С. Л. Рубинштейном, Б. Г. Ананьевым, А. А. Бодалевым, Д. А. Леонтьевым и другими исследователями ^{[2, 3, 4, 12, 18]}.

Опираясь на работы В. Н. Мясищева и его последователей, мы рассматриваем отношения личности как целостную систему индивидуальных, избирательных, сознательных связей личности с различными сторонами объективной действительности ^[15]. Эта система является ее психологическим ядром и воплощает интериоризованный опыт взаимоотношений с социумом.Отношение как одна из форм отражения действительности играет важную роль в регулировании активности субъекта.

Отношение личности можно охарактеризовать по следующим признакам: активность, сознательность, избирательность, целостно-личностный характер. Анализируя категорию «отношение», А. В. Петровский и М. Г. Ярошевский подчеркивали, что отношения избирательны, в них присутствует установки на оценку объекта, а также предрасположенность и готовность к определенным действиям в ситуации ^[17].

В рамках реализуемого нами исследования важна идея о том, что феномен отношения предполагает проявления субъектной активности личности. Активное отношение личности к среде является важнейшим условием ее существования и основной задачей психики ^{[4, 13, 15]}.

В. Н. Мясищев подчеркивал в феномене отношения целенаправленную активность личности как субъекта в процессе конструирования представления о мире и объектах в нем. Но этот творческий процесс не оторван от социальных ориентиров, системы ценностей, он опирается на заданные обществом стандарты оценивания себя, людей, объектов и мира в целом. В отличие от базовых установок (изучаемых в работах Д. Н. Узнадзе и его последователей), отношения характеризуются сознательностью и позволяют личности фиксировать значимые для нее элементы окружающего мира через призму социально заданных оценок и эталонов ^[15].

В работах С. Л. Рубинштейна также подчеркивается роль сознания в процессе выстраивания личностью собственных отношений с миром ^[18]. В методологическом принципе единства сознания и деятельности он показал, что складывающиеся в деятельности отношения регулируются личностью с помощью сознания как высшего психического процесса. Сознание выступает как выражение отношения субъекта к миру и осуществляет три взаимообусловленных функции: регуляцию психических процессов, регуляцию отношений, регуляцию деятельности и в целом жизни субъекта.

Опираясь на работы С. Л. Рубинштейна, полагаем, что личность необходимо рассматривать в деятельности, которая придает целостность, системность внутренней структуре личности и связям личности с миром ^[18]. Личность, проявляя активность в ситуации, выстраивает отношения с миром в целом, с другими людьми. В то же время отношения регулируют активность человека. В рамках данного методологического подхода индивид предстает перед исследователем не просто как субъект деятельности (например, кредитной), а как субъект жизненного пути, который выстраивает свои отношения к бытию, со-бытию с другими и жизни в целом, самостоятельно организует свою жизнь, выбирает будущее, несет за это ответственность ^{[2, 4, 18]}. При этом осознание собственной позиции в мире, отсутствие безразличия к социально значимым проблемам позволяет человеку стать личностью, избирательной и уникальной ^[2].

Феномен «отношение» фиксирует в себе субъективную сторону отражения действительности, результат взаимодействия человека со средой (с другим человеком, материальными и идеальными вещами и явлениями).Отношение, придавая особую эмоциональную окраску, выступает в качестве атрибута любой связи человека с миром ^[15].

Отношения человека к деятельности и миру рассматривались также в работах А. Н. Леонтьева и его последователей. В рамках нашего исследования интересен подход Д. А. Леонтьева, в котором отношения трактуются как «конкретный смысл, который имеют для человека отдельные объекты, явления, люди и их классы» ^{[12, с. 25]}. На основе опыта личность формирует систему ее отношений как к конкретным объектам и субъектам (например, к участникам кредитного рынка), так и к категориям объектов и субъектов (например, к системе кредитования в целом). Последние виды отношений характеризуются обобщенностью и стереотипностью.

Проведенный теоретический анализ показал различия в трактовке понятия «отношение» в отечественной и зарубежной психологии. В рамках зарубежного подхода отношения рассматриваются как аттитюды. Этот термин направляет исследователя к изучению готовности личности к реакциям на ситуацию, детерминированным прошлым опытом. Феномен, скрывающийся в отечественной психологии за термином «отношение», предполагает не простое реагирование в ответ на разнообразные воздействия среды, а субъектную активность и избирательность личности. В то же время в отношение как систему, наряду с другими, включено такое психологическое явление, которое фиксировано в понятии аттитюд, - это склонность личности реагировать благоприятным или неблагоприятным образом на некий объект, других субъектов, ситуацию или событие.

Изучая отношения личности, исследователи обращаются не только к проблеме определения сущности отношения, но и ставят перед собой задачу выявления содержания структурных элементов отношений.

Сторонами отношения или структурными компонентами отношения личности являются: когнитивный (подразумевающий отражение объекта в форме познавательного психологического процесса), эмоциональный (эмоциональный отклик на объект отношения) и поведенческий (готовность к определенному действию и само действие) ^[15]. А. А. Бодалев указывал, что «самой важной психической составляющей отношения… оказывается мотивационно-эмоциональный компонент, который сигнализирует о валентности отношения — положительной, отрицательной, противоречивой или безразличной» ^{[3, с. 8]}. Важно подчеркнуть, что система отношений, с одной стороны, включает когнитивные, эмоциональные, поведенческие компоненты, но, с другой стороны, детерминирует особенности восприятия ситуации, характер переживаний и активности личности в ответ на внешние воздействия.

В зависимости от уровня организации подсистем психики Е. В. Гудкова выделяет три уровня проявления отношения: соматический (в форме переживания удовольствия от удовлетворения потребности или неудовольствия, связанного с фрустрацией потребности), психический (в форме эмоций, когнитивных образований, поведенческих актов), духовный (в форме смыслов, ценностей) ^[6]. В рамках нашего исследования наиболее интересен психический уровень проявления отношений личности.

Одними из приоритетных объектов установления отношений, по мнению А. Ф. Лазурского, С. Л. Франка, выступают материальная обеспеченность, вещи, собственность ^[13].

В центре нашего исследования находится отношение субъекта к кредитованию.

В ходе изучения социально-экономической проблематики важно учитывать, что формирование отношений заемщика происходит в результате отражения им на сознательном уровне сущности объективных социальных, экономических, финансовых отношений, существующих на данном этапе развития общества. В.Н. Мясищев считал, что отношения личности не порождаются историческими условиями жизнедеятельности, а являются результатом и отражением успешности взаимодействия с ситуацией, в зависимости от того, насколько в этой ситуации возможно развитие и проявление индивидуальности человека в деятельности и общении ^[15]. При этом личность выступает автором отношения к ситуации кредитования, в которую включена наряду с другими участниками. Выступая в качестве субъекта отношения, личность отражает, осознает, оценивает, интерпретирует, обозначает значимые для нее и для общества элементы ситуации. Соответственно, корректнее в рамках психологических исследований анализировать не просто отношение личности к кредитам, а отношение личности к ситуации кредитования.

Ситуацию кредитования можно рассматривать с точки зрения структурного подхода. В этом случае структурными элементами являются: участники ситуации, объект их взаимодействия, пространственные, временные, социокультурные, экономические и политические условия взаимодействия. К каждому из них субъект проявляет определенные отношения. Таким образом, по объекту отношения можно назвать следующие виды отношения личности к ситуации кредитования:

1. отношение к экономической и кредитной системе в целом,

2. отношение к кредитным организациям,

3. отношение к кредитным продуктам,

4. отношение к участникам ситуации кредитования, в частности, к себе, к кредиторам, к другим участникам ситуации, например, к членам своей семьи, к кредитным брокерам, другим заемщикам, коллекторам,

5. отношение к деньгам,

6. отношение к долгу,

7. отношение к различной по содержанию кредитной активности: от принятия решения о кредитовании, выбора банка и кредитного продукта, получения кредита, до погашения долга и выхода из кредитного рынка.

8. отношение к возможным трудностям и неудачам в процессе выплаты процентов и основного долга.

В каждом из обозначенных выше отношений личности можно выделить когнитивный, эмоциональный и поведенческий компоненты. По В. Н. Мясищеву, эти компоненты (стороны) отношения определяются характером связи, взаимодействия личности с объектами и социумом ^[15].

Когнитивный компонент предполагает оценку и осмысление таких объектов познания, как мир, люди, собственная личность. Под этим подразумевается восприятие, осознание, понимание, интерпретация личностью ситуации жизнедеятельности. Данный компонент проявляется в принятых личностью моральных ценностях, выработанных убеждениях, вкусах, склонностях, идеалах.

Эмоциональный компонент отражает переживание отношения человека к окружающему миру, к деятельности, к себе и другим. Он выражается посредством привязанности, любви, симпатии и противоположных по знаку чувств – неприязни, вражды, антипатии.

Поведенческий (конативный) компонент выражается посредством потребностей и мотивов, детерминирует процесс выбора стратегий и тактик поведения личности по отношению к значимым элементам ситуации, в том числе к людям и к самому себе. Так, например, кредитная активность заемщиков сознательно регулируется характером реагирования на сложившуюся социальную и экономическую ситуацию.

Нестабильность спроса населения на кредитные продукты, участившиеся факты просроченной задолженности по кредитам побуждают ученых обратиться к поиску социальных, экономических и психологических детерминант успешного и проблемного кредитного поведения. Большинство работ, посвященных кредитному поведению личности, направлены на выявление содержания мотивационно-поведенческого компонента отношения к кредитам, на оценку готовности населения к принятию на себя обязательств по кредитам, общего эмоционального фона жизнедеятельности заемщиков (А. А. Дикий, Д. Х. Ибрагимова, О. Е. Кузина, Р. Левин, С. Ли, Д. Стребков, П. Уэбли, и др.) ^{[7, 9, 11, 14, 19, 21]}. Недостаточно изучено содержание представлений потенциальных и реальных заемщиков о возможных ресурсах и рисках, которые ожидает личность от кредитования, а также сопутствующие процессу кредитования эмоциональные переживания. В нашем исследовании изучаются отношения реальных и потенциальных заемщиков к кредитованию в целом, а не к конкретным кредитным организациям. Интерес к этому вопросу обусловлен стремлением выделить эмоции и личностные смыслы, проясняющие значимые для личности элементы ситуации кредитования, регулирующие ее финансовую активность, как в условиях стабильной экономический ситуации, так и в случаях экономических спадов и кризисов.

Полагаем, что изучение выделенных нами отношений личности к ситуации кредитования в рамках реализуемого проекта прояснит механизмы регуляции активности личности на кредитном рынке.

В данной статье представлены результаты исследования содержания когнитивного и эмоционального компонентов отношения человека к кредитованию.

Сбор данных осуществлялся с помощью двух методик.

При изучении когнитивного компонента отношения к займам рассматривались варианты продолжения незавершенного предложения «Кредитование – это…». Выделенные личностные конструкты классифицировались на предмет наличия описаний ресурсов и рисков заемщиков в ситуации кредитования.

В ходе предварительно проведенных нами индивидуальных и групповых интервью с заемщиками, оказавшимися на разных этапах кредитования, все респонденты давали эмоционально окрашенные ответы относительно ситуации кредитования. Причем спектр эмоций разнился от позитивных (при рассказах об использовании заемных средств) к негативным эмоциям (при воспоминании об этапе выплаты долга и возникших при этом трудностях). Для изучения эмоционального компонента отношения к займам нами использовался модифицированный вариант методики «Шкала дифференциальных эмоций» (ШДЭ) К. Изарда ^{[8, 10]}.

В концепции К. Изарда, входящие в список эмоции имеют центральное значение для мотивации, социальной коммуникации, познания и действия. В тестовой шкале каждая из 10 основных эмоций имеет три составляющие. Согласно данной методике, к положительным эмоциональным реакциям относятся: интерес («внимательный», «сконцентрированный», «собранный»), радость («наслаждающийся», «счастливый», «радостный»), удивление («удивленный», «пораженный», изумленный»), стыд («застенчивый», «робкий», «стыдливый»), вина («сожалеющий», «виновный», «раскаивающийся»).

К отрицательным эмоциям относятся: горе («унылый», «печальный», «сломленный»), гнев («возбужденный», «гневный», «безумный»), отвращение («чувствующий отвращение», «чувствующий омерзение», «чувствующий неприязнь»), презрение («презрительный», «пренебрегающий», «надменный»), страх («пугающий», «страшный», «сеющий панику»).

Преобладающее эмоциональное состояние можно оценить по соотношению положительных и отрицательных эмоций.

Респондентам предлагалось оценить наличие и интенсивность входящих в список эмоций в следующих ситуациях на кредитном рынке (они же – этапы кредитного поведения):

1 - принятие решения взять кредит в банке,

2 - выбор банка и условий кредитования,

3 - получение одобрения на кредитование,

4 - выплаты долга и процентов по кредитному договору,

5 - невозврат долга и процентов по кредиту (персональный дефолт).

Ситуация персонального дефолта была выделена нами в качестве одного из вариантов активности заемщиков, возникающего в случае неуспешной кредитной активности или целенаправленного уклонения от возврата долга.

Выборку составили респонденты в возрасте от 18 до 45 лет (всего – 87 человек, в том числе 35 мужчин и 52 женщины), проживающих в г. Краснодаре и Краснодарском крае. 19% респондентов не имели опыта кредитования, 81% обладали таким опытом.

В ходе исследования были получены следующие результаты.

При анализе когнитивного компонента отношения к займам сначала были выделены типы представлений о кредитовании.

Представители первого типа (подгруппы) составляют 33 % выборки. Их представление о кредитовании носит формальный характер и близко к научному толкованию феномена. Это так называемые «нормативные заёмщики». В своих обыденных представлениях они фиксируют все или некоторые существенные стороны кредитования. Например, респонденты понимают под кредитованием «деньги в долг под процент», «заем денежных средств», «финансирование своих нужд на условиях платности и возвратности», «выдача ипотечных кредитов в результате рассмотрения заявлений на кредиты, принятых напрямую от потенциальных заемщиков», «заимствование денег под определенный процент на определенный период», «долговременные отношения с банком». Их представление отличается когнитивной сложностью, так как в описании представлены личностные смыслы из сферы экономических понятий, разнообразные элементы ситуации кредитования (демонстрирующие не только отношение к заемщикам, но и кредиторам и в целом к кредитной системе).

Представители второго типа (30 % выборки) рассматривают кредитование как «возможность». Данная группа неоднородна. В зависимости от общей жизненной ситуации, в которой заемщик обращается к кредитованию, можно увидеть разные сферы реализации предоставляемых кредитом ресурсов. Так, для 14 респондентов (60,9% от подгруппы) кредитные отношения подразумевают «помощь в трудное время», «выход из проблемной ситуации», «необходимость», «возможность осуществить покупки необходимой дорогой вещи», «выручка в трудную минуту, возможность купить то, что с помощью одной заработной платы купить невозможно». Следовательно, в этой подгруппе большинство составляют вынужденные заемщики. Для других респондентов получение кредита - это «короткий путь к исполнению желаний», «возможность приобрести товар / услугу здесь и сейчас, не имея при себе или на данный момент достаточного количества средств», «удобное и быстрое получение денежных средств». В данной подгруппе собраны гедонисты. Всех представителей второго типа объединяет то, что у них когнитивно простое представление о феномене. Личностные смыслы сфокусированы на этапе получения кредита. Для «вынужденных заемщиков» кредит становится средством преодоления трудной жизненной ситуации. Иной взгляд на кредиты у «заемщиков-гедонистов». Они получают в качестве ресурса не просто товар или услугу, о которой мечтали, но и экономят время и силы. Это люди готовые жить «здесь и сейчас», даже если это они будут делать «взаймы».

Для представителей третьего типа, который также составляет 30 % выборки, кредитование – это риски и угрозы. Респонденты описывают кредитование через такие конструкты, как «долговая яма», «ловушка», «обуза», «риск», «обманутые ожидания выхода из сложной семейной (жилищной) ситуации», «денежная афера», «вечные долг», «грабительские проценты банка», «впустую отдача заработка незнакомым людям», «опасная затея», «берешь чужие ненадолго, а отдаешь свои и навсегда», «ужас, пожизненная кабала; оформив кредит Вы отдаете банку в 2 раза больше денег, чем стоит определенная вещь», «большой убыток в будущем». Их представление о кредитовании когнитивно простое и затрагивает этап выплаты долга по кредитному договору. При этом их прогнозы относительно будущего неоптимистичны для заемщиков.

Представители четвертого типа (7 % выборки) имеют амбивалентное отношение к кредитованию: они отмечают как положительные стороны (получаемые ресурсы) кредитного поведения, так и возможные риски, характерные для данной ситуации. Для них кредитование - «с одной стороны, хорошо, а с другой - плохо», «может быть как помощью, так и вредом», «возможность, за которую порой приходится долго и дорого расплачиваться», «денежная кабала, но признаю ее целесообразность в определенные периоды жизни», «система дополнительного дохода, а впоследствии большого расхода». В данном случае представления о феномене когнитивно сложные, отражающие разные стадии кредитного поведения. Важно отметить, что такие представления характерны только для лиц, имевших опыт кредитования.

На следующем этапе анализа когнитивного компонента отношения к кредитам выявлялись особенности представления о кредитовании реальных и потенциальных заемщиков.

С помощью критерия χ2 Пирсона была выявлена достоверная взаимосвязь между типом представления о кредитовании и опытом кредитования (χ2 = 12,3 при df = 3, уровень значимости данной взаимосвязи соответствует p < 0,01). Это означает, что реальные заемщики чаще всего имеют когнитивно сложное представление о кредитовании, чаще фокусируются на ресурсах, которые предоставляет кредит. А лица, не имеющие опыта кредитования, чаще всего представляют кредитование как рискованное мероприятие, несущее потери и негативной эмоции. То есть первые более оптимистично настроены, чем вторые. Возможно, это объясняет то, почему потребителями кредитных услуг становятся опытные заемщики или те, чьи родственники имели опыт кредитования, а негативно настроенные потенциальные заемщики не используют этот потенциал, не берут кредиты, не рискуют, чтобы проверить свою «гипотезу о негативных последствиях кредитования».

При анализе данных по методике «Шкала дифференциальных эмоций» (ШДЭ) К. Изарда было обнаружено следующее.

На всех этапах кредитного поведения сильно выражена эмоция интереса. С учетом входящих в неё компонентов (внимательный, сконцентрированный, собранный) это можно объяснить непосредственной включённостью данной эмоции в удовлетворение личных потребностей. Наиболее ярко она выражена на 2-м этапе (выбор банка и условий кредитования).

Если брать доминирующие эмоции на каждом этапе, то их динамика выглядит таким образом: (1 этап) интерес – (2 этап) интерес – (3 этап) радость, интерес – (4 этап) интерес – (этап персонального дефолта) горе, вина, интерес, страх. Выявлены статистически достоверные различия между тем, какие эмоции преобладают на этапе персонального дефолта и на других этапах. Достоверность различий определена с помощью критерия χ2 Пирсона при р < 0,01. Если заемщик не может погасить долг по кредиту, он испытывает как отрицательные (горе, страх), так и такие положительные (по интерпретации К. Изарда) эмоции, как интерес, вина. При этом в совокупности отрицательные эмоции преобладают. В целом по выборке у 67,3% респондентов выявлен сдвиг в сторону отрицательных эмоций на этапе персонального дефолта, по сравнению с ситуацией выбора кредитного учреждения и кредитного продукта, а также по сравнению с ситуацией одобрения кредита. С помощью критерия знаков было подтверждено, что такой сдвиг не является случайным.

В работах, посвященных изучению состояния психологического кризиса, отмечается, что в качестве одного из типов ситуационных реакций на стресс выступает реакция эмоционального дисбаланса, характеризующаяся доминированием отрицательных эмоций ^[1]. При этом общий фон настроения у человека снижен, он некомфортно себя ощущает, повышается тревожность, сокращаются социальные контакты, общение становится поверхностным и формальным, повышается уровень утомляемости. В ситуации персонального дефолта мы видим проявление реакции эмоционального дисбаланса, иными словами, это кризисная для человека ситуация.

Выборка оказалась неоднородной с точки зрения реагирования на персональный дефолт. Эмоция горя ярко выражена в ситуации персонального дефолта у 32,4% респондентов. Они опечалены, чувствуют себя сломленными. Эмоция горя возникает в данном случае вследствие утраты материальных ценностей. Данная эмоция показывает, что заемщики не готовы будут к активным действиям в трудной ситуации. Ещё одна доминирующая эмоция – вина – может в одних случаях способствовать преодолению трудностей, а в других – провоцировать внутриличностный кризис при неудачном стечении обстоятельств. Можем предположить, что вина – это реакция на неспособность удовлетворить с помощью собственных ресурсов ни свои потребности, ни потребности членов своей семьи. Одновременно с эмоцией вины у респондентов проявлялась эмоция страха. Полагаем, что на этапе дефолта в связи с сильно выраженной у должников эмоцией страха будет востребована психологическая помощь. В этом случае заемщикам должна своевременно оказываться психологическая поддержка. Также укажем на эмоцию гнева, которая начинает интенсивно переживаться на этапе персонального дефолта и, по-видимому, в дальнейшем побуждает заемщиков намеренно не выплачивать долги и действовать по принципу мести (подобные реакции упоминаются в работах А. В. Осипова, Д. О. Стребкова, А. А. Дикого).

Мы предполагаем, что дефицит интереса (отсутствие сконцентрированности, низкий самоконтроль), склонность к переживанию отрицательных астеничных эмоций в трудной ситуации являются неблагоприятными психологическими факторами кредитного поведения человека.

В ходе исследования были соотнесены типы представления о кредитовании и преобладающие эмоции на разных этапах кредитования. С помощью коэффициента корреляции Пирсона выявлена отрицательная связь между типом представления о кредитовании и эмоциями на некоторых этапах кредитования (уровень значимости данной взаимосвязи соответствует p<0,05).

На первом этапе кредитования - при принятии решения о кредитовании - те, кто представляет кредитование с формальной точки зрения («нормативные заемщики»), и те, кто рассматривает кредитование как возможность удовлетворить свои потребности («вынужденные заемщики» и «заемщики-гедонисты»), в отличие от заемщиков, воспринимающих кредитование как риски и угрозы, и заемщиков с амбивалентным отношением к кредитам, испытывают как отрицательные (страх, гнев, презрение, отвращение), так и положительные, по Изарду, эмоции (удивление и стыд).

На этапе выбора банка и кредитного продукта у «нормативных заемщиков» и «заемщиков-гедонистов» более ярко проявляют такие положительные, по Изарду, эмоции, как стыд и вина, а также отрицательные эмоции – горе, отвращение, презрение.

С помощью критерия χ2 Пирсона была выявлена достоверная взаимосвязь между типом представления о кредитовании и эмоциями на этапе одобрения кредиторами заявления о кредите (χ2 = 14,01 при df = 6, уровень значимости данной взаимосвязи соответствует p < 0,05). Это означает, что большинство «нормативных заемщиков», а также имеющих «амбивалентное представление о кредитовании» и воспринимающих кредитование как «риски и угрозы», испытывают положительные эмоции в данной ситуации. «Заемщики-гедонисты» и «вынужденные заемщики» отмечают наличие как отрицательных, так и положительных эмоций на этом этапе. Среди тех, кто испытывает отрицательные эмоции при одобрении кредита, большинство имеют нормативное, формальное представление о кредитовании. На данном этапе более выражены эмоции страх, стыд, отвращение у «нормативных заемщиков», «вынужденных заемщиков» и «заемщиков-гедонистов», в отличие от заемщиков, воспринимающих кредитование как риски и угрозы, и заемщиков с амбивалентным отношением к кредитам.

Полученные данные о содержании и взаимосвязи когнитивного и эмоционального компонента отношения к кредитам показывают, что заемщики чаще всего осознают обязательства и трудности, с которыми им придется столкнуться в случае кредитования. «Жизнь взаймы» они воспринимают как напряженную, стрессовую, даже опасную ситуацию, предполагающую особые экономические отношения, с одной стороны, способствующие удовлетворению имеющихся потребностей за счет заемных средств при отсутствии или недостатке собственных ресурсов, с другой стороны, предполагающие обязательный возврат долга и процентов по нему через определенное время. Соответственно, заемщик понимает и негативно оценивает как сам факт входа на кредитный рынок, так и сложности, которые могут возникнуть в связи с невозможностью выплатить долг по кредиту. Интересно, что при принятии решения о кредитовании само обращение к кредиторам за дополнительными ресурсами не доставляет особого удовлетворения просящим, так как погружает их в долговые обязательства и пробуждает чувство страха перед возможной собственной несостоятельностью в будущем, кроме прочего, порождает чувство отвращения к дающему. В этом, возможно, кроется механизм невыплаты по долгам как осознанной жизненной позиции личности. Заслуживает особого внимания группа заемщиков, испытывающих положительные эмоции при невозврате долга. Эти проблемы нуждаются в дальнейшем эмпирическом исследовании.

Таким образом, в ходе исследования были изучены когнитивный и эмоциональный компоненты отношения личности к кредитам: выявлены типы представления реальных и потенциальных заемщиков о кредитовании, а также эмоциональные переживания, связанные с разными этапами кредитного поведения.

В рамках изучения когнитивного компонента отношения к кредитованию по содержанию личностных смыслов выделены: нормативные заёмщики, вынужденные заёмщики, заемщики-гедонисты, заемщики, воспринимающие кредитование как риски и угрозы, заемщики с амбивалентным отношением к кредитам.

В рамках изучения эмоционального компонента установлено, что на четырёх этапах кредитного поведения преобладает эмоция интереса, на пятом этапе (персональный дефолт) добавляются горе, вина, страх. Иными словами, кредитное поведение – это поведение, содержащее в себе риск психологического кризиса.

Полученные в ходе теоретического анализа и эмпирического исследования данные показали возможность построения типологии отношения личности к кредитованию посредством сочетания трех переменных: вариантов представления о кредитовании (о ресурсах и рисках ситуации кредитования), преобладающих эмоций в ситуации кредитования (позитивных, негативных, амбивалентных, нейтральных) и степени готовности к кредитной активности. При построении типологии отношения к кредитованию важно учитывать, к какому этапу кредитной активности личность выстраивает свое отношение: принятие решения взять кредит в банке, выбор банка и условий кредитования, получение одобрения на кредитование, выплата долга и процентов по кредитному договору или персональный дефолт.

Полученные результаты могут быть использованы в процессе разработки опросника, диагностирующего отношение к займам.