Особенности, факторы и тенденции финансового поведения молодежи (на примере Республики Башкортостан)

Фаткуллина Гульшат Рашитовна младший научный сотрудник Института социально-экономических исследований - обособленного структурного подразделения Федерального государственного бюджетного научного учреждения Уфимского федерального исследовательского центра Российской академии наук 450054, Россия, республика Башкортостан, г. Уфа, ул. Проспект Октября, 71 Fatkullina Gulshat Rashitovna Junior Scientific Associate, Institute for Socio-Economic Studies, Ufa Federal Research Center of the Russian Academy of Sciences 450054, Russia, respublika Bashkortostan, g. Ufa, ul. Prospekt Oktyabrya, 71 gulshat475@yandex.ru Другие публикации этого автора

Каримов Айбулат Галимьянович кандидат социологических наук заведующий сектором социально-политических исследований Института социально-экономических исследований - обособленного структурного подразделения Федерального государственного бюджетного научного учреждения Уфимского федерального исследовательского центра Российской академии наук 450054, Россия, республика Башкортостан, г. Уфа, ул. Проспект Октября, 71 Karimov Aibulat Galimyanovich PhD in Sociology Head of the Sector of Socio-Political Research, Institute for Socio-Economic Studies, Ufa Federal Research Center of the Russian Academy of Sciences 450054, Russia, respublika Bashkortostan, g. Ufa, ul. Prospekt Oktyabrya, 71 karaigal@gmail.com Другие публикации этого автора

Необходимость исследования экономического поведения молодого поколения обусловлена социально-экономической ситуацией, сложившейся в нашей стране. Социально-экономические реформы, трансформации, произошедшие в различных жизненных сферах, повлекли за собой изменение ценностной сферы, жизненных приоритетов и, следовательно, жизненных стратегий россиян. В этих условиях, соответственно, изменились и экономические ценности, и экономическое поведение населения. В связи с тем, что молодежь наиболее восприимчива ко всему новому, мобильна в плане изменения ценностных ориентаций, в том числе и экономических установок, и ценностей, именно к этой социально-демографической группе привлечено внимание ученых. Особенности и модели экономического поведения молодого поколения наиболее адекватно отражают общие тенденции изменения экономического поведения населения страны.

В 2021 году Институтом социально-экономических исследований российской академии наук было проведено пилотажное исследование молодежи Республике Башкортостан в возрасте от 16 до 35 лет. Было опрошено 62,5% женщин и 37,5% мужчин. Среди опрошенных на момент проведения исследования 34,8% учились и 73,9% работали. Большая часть опрошенной молодежи уже закончила свое обучение (65,2%), из них 82,6% имеют высшее образование и 4,3% уже получили ученую степень. Среди тех, кто еще не закончил обучение 25% школьников, 37,5% получают высшее образование в университете и столько же сейчас повышают свою квалификацию в аспирантуре. 78,3% владеют английским языком и 21,7% не владеют ни одним иностранным языком и 13% владеют другими языками.

Цель нашего исследования заключается в выявлении стратегий экономического поведения молодежи на примере Республики Башкортостан. В работе под экономическим поведением мы исследовали отдельные его виды (финансовое, трудовое, потребительское). В данной работе исследовательский интерес сфокусирован на финансовом поведении молодежи на примере социологического исследования.

Подавляющее большинство опрошенных (91,3%) проживает в отдельных квартирах (домах с удобствами). Большая часть опрошенных по национальному признаку относят себя к русским (39,1%), так же среди респондентов были башкиры, татары, евреи (в порядке убывания). 54,2% опрошенных не считают себя религиозными людьми и 20,8% относят себя к исламу.

Среди опрошенных четверть молодежи (26,1%) проживает отдельно от родителей, но при этом иногда принимает от них помощь, столько же женатых, имеющих общий бюджет, 17,4% проживает отдельно от родителей на свой заработок, а также 17,4% той молодежи, которая проживает вместе с родителями. В выборку также попала молодежь, проживающая отдельно от родителей, которые оказывают регулярную помощь своим детям, женатых с раздельным бюджетом и разведенных. Дети имеются у респондентов старше 28 лет и при этом все семьи однодетные. При этом больше половины опрошенных мужчин (62,5%) и женщин (86,7%) детей не имеют.

Финансовое поведение определяет группа различных факторов, которые условно принято разделять на интеллектуальные, социально-демографические и личностно-психологические. К интеллектуальным факторам относятся финансовая грамотность, внимание к финансовым вопросам и интерес к финансовой деятельности, финансовый опыт, когнитивные характеристики. В данной работе под финансовой грамотностью будем понимать знания, умения, отношения и поведенческие модели, необходимые для принятия успешных финансовых решений и, в конечном итоге, для достижения финансового благосостояния. Есть множество исследований, указывающих на то, что финансовая грамотность влияет на экономическое поведение ^{[1, 2, 3, 4]}. Поскольку уровень финансовой грамотности россиян в соответствии с экспертными оценками невысок, актуальным становится вопрос повышения финансовой грамотности населения. Понимание основных экономических законов и знание принципов организации рыночной экономики, а также умение применять эти знания на практике в значительной степени помогают человеку грамотно использовать имеющиеся денежные средства. В российских регионах развитие цифровых технологий опережает финансовую грамотность населения. Вместе с тем, экономическое поведение населения не соответствует темпам технологического развития. Поэтому в условиях трансформации экономики, появления новых и сложных для понимания неподготовленного человека финансовых инструментов трудно переоценить значение финансовой грамотности.

Основа финансовой грамотности в первую очередь должна закладываться в семье. Поэтому, для нас большой интерес представляло выяснить каким финансово-экономическими решениям (знаниям, умениям и навыкам, необходимым человеку для принятия разумных финансовых решений, а также для достижения финансового благополучия) обучают родители своих детей. Так респондентам было предложено оценить, насколько часто в их семьях родители говорили о деньгах, потребностях, товарах (стоимость, качество, покупки), труде, бюджете и т. п. Выявленные факты свидетельствуют о том, что уровень финансовой грамотности населения региона является довольно низким и в семьях родители не обращают должного вниманию данному процессу. Результаты анализа показали, что чаще всего в семьях родители учили своих детей накоплению (30,4%), однако регулярность такого обучения (варианты ответов «часто» и «почти всегда») отметила лишь молодежь в возрасте от 28 лет и старше (например, 75% опрошенной молодежи в возрасте 28 лет отметили, что в их семьях родители всегда учили их копить деньги, 100% 29-ти летних ответили, что это делалось в их семьях часто) (Таблица 1). Следовательно, можно предположить следующее: либо молодежь в юном возрасте не уделяет должного внимания советам и напутствиям старшего поколения, проводя больше времени, например, в виртуальном мире, либо это связано с тем, что родителями данной молодежи, которую можно отнести к представителям поколения Z (в данной работе мы будем придерживаться той точки зрения, согласно которой к этому поколению причисляют молодежь, рожденную после 1997-х гг.), предположительно являются миллениалы (люди, рожденные в промежуток с 1981 по 1996 гг.). Соответственно, можем предположить, что миллениалы в качестве родителей недостаточно полно транслируют правильное финансовое поведение ^[5].

Таблица 1. Финансовое поведение в семьях респондентов, %

Каждый пятый опрошенный молодой человек отвечал, что в семье всегда поощряли его желание самостоятельно зарабатывать деньги, девушек же чаще поощряли дополнительными карманными деньгами за хорошую успеваемость или же лишали за плохие, однако все же больше тех респондентов (34,8%), ответивших, что в семьях никогда не практиковали финансовое мотивирование успеваемости в учебе. Всего 13% респондентов ответили, что родители вовлекали их в обсуждение цен и качества товаров, а также учили сочувствовать и помогать другим людям (передавать вещи в детски дом, нуждающимся и так далее). Более половины опрошенных (56,5%) отметили, что родители никогда не требовали от них финансовой отчетности и треть опрошенных отметила, что родители никогда не вовлекали их в обсуждение семейного бюджета. Также стоит отметить, что было замечено недостаточно серьезное отношение со стороны родителей к девушкам, как к субъектам экономического поведения: девочек в семьях чаще мотивируют помогать другим, поощряют хорошую учебу, требуют финансовой отчетности. Мальчиков же больше пытаются научить некоторым азам экономического поведения (Диаграмма 1).

Диаграмма 1. Распределение ответов на вопрос, определяющий процесс формирования финансовой грамотности, по полу, %

В соответствии с полученными результатами, в семьях Башкортостана старшее поколение недостаточно занимается процессом обучения своих детей финансовой грамотности даже на бытовом уровне: не учат сохранять ресурсы, довольно редко вовлекает младших в планирование покупок. Таким образом, результаты исследования в определённой мере подтвердили общую картину по стране: уровень финансовой грамотности и в целом финансовой культуры в Российской Федерации достаточно низок и требует долговременной систематической и скоординированной работы. Навыки личного финансового планирования и формирования финансовых резервов на случай непредвиденных обстоятельств по-прежнему отсутствуют у большинства российских домохозяйств. Только в каждом четвертом домохозяйстве ведется письменный учет доходов и расходов и лишь треть россиян стараются финансово обеспечить свою пенсию и обращают внимание на доходность и гарантию сохранности сбережений при выборе инструментов накоплений ^[6].

Соответственно мы можем заключить, что, не будучи достаточно финансово грамотной, молодежь Республики Башкортостан будет не в состоянии умело распорядиться накопленными средствами, что впоследствии приведет ее в зону риска потери ресурсов (например, потеря денежных средств в финансовых пирамидах); молодежь будет не в состоянии грамотно сделать сбережения на старость; молодежь, не получая представление о финансах, не вырабатывает навыки планирования бюджета, аккумулирования средств для финансирования образования и покупку жилья.

Системный, комплексный подход к формированию основ финансовой грамотности населения в настоящее время является одной из актуальных задач для российского общества. Общеобразовательная школа — это важнейшее промежуточное звено в цепи передачи общественного опыта, знаний, умений и навыков от старшего поколения подрастающему поколению. Школа как общественный институт является мощнейшим инструментом влияния на формирование качеств личности. С этой точки зрения, можно рассматривать школу как инструмент исполнения государственного и социального заказа, создающий условия развития страны. Обобщая сказанное выше, можно отметить, что современная школа «содержит в себе» и проблему формирования финансовой грамотности школьников, и ее решение. Система современного российского образования такова, что ее программы охватывают практически все сферы жизни общества, что должно обеспечивать качественную подготовку школьников к взрослой жизни. Поэтому в рамках темы исследования нас интересовало наличие в школьной программе уроков, посвященных финансовой грамотности. Так, выяснилось, что преобладающее большинство (65,2%) ответило, что такие уроки не проводились, 17,4% респондентов ответили, что они проводились в рамках курса «Обществознание» и 8,7% опрошенных заявили, что такие уроки проводились в рамках курса «Экономика». Таким образом, мы можем констатировать существенный пробел в системе образования, заключающийся в практически полном отсутствии уроков финансовой грамотности.

Также нам было интересно, кто научил современную молодежь Башкортостана различным финансово-экономическим практикам. Так, большинство ответило, что они научились этому самостоятельно: планированию заработка и расходованию денежных средств (56,5%), накоплению денежных средств (52,2%), распоряжению семейным бюджетом (43,5%), правильному выстраиванию предпринимательского поведения (52,2%). Значительная доля респондентов (69,6%) отметили, что научились бережному обращению с имуществом в семье (Диаграмма 2). Согласно результатам исследования, учебные заведение не смогли предоставить молодежи знания и умения, необходимые для успешного финансового, потребительского, трудового поведения. Стоит отметить, что среди представителей поколения Z не было ни одного ответившего о том, что он научился самостоятельно какой-либо модели экономичного поведения. Несмотря на то, что влияние семьи на финансовую грамотность ребенка трудно переоценить (так как экономическое поведение родителей осуществляются на глазах у детей и служит примером для подражания или критического осмысления) все же финансовое образование необходимо внедрять по каналам распространения знаний в системе образования — через образовательные учреждения (школы, колледжи, университеты, институты повышения квалификации). Такой подход согласуется с мировым опытом, который прямо указывает на то, что распространение финансовых знаний через систему образования является ключевым источником финансовой грамотности населения страны ^[7].

Диаграмма 2. Распределение ответов на вопрос, определяющий источник, формирующий финансовую грамотность молодежи, %

Также следует отметить, что, несмотря на довольно низкую финансовую грамотность, большая часть опрошенных ответила, что научилась многим навыкам самостоятельно, что свидетельствует о том, что данные респонденты хорошо мотивированы целями, которые в будущем помогут им добиться устойчивого финансового положения.

Результаты исследования показали, что доход превалирующей части современной молодежи Башкортостана складывается из заработка по основному месту работы (78,3%), каждому пятому молодому человеку финансово помогают родители, члены семьи и родственники (21,7%). Также среди наших респондентов были и те, которые иногда подрабатывает и занимается инвестированием (Диаграмма 3).

Диаграмма 3. Доходы молодежи Республики Башкортостан, %

На вопрос о финансовом благополучии треть опрошенных (34,8%) ответила, что им хватает денег на еду и одежду, однако они не могут себе позволить покупки необходимых товаров длительного пользования; столько же молодых людей ответило, что они могут покупать продукты питания, одежду, необходимые товары длительного пользования, однако им не хватает денег на покупку нового автомобиля.

Несмотря на то, что 2020 год выдался довольно сложным, более половины респондентов (52,2%) за прошедший год смогли сделать сбережения. В целом, у 60,9% в принципе имеются какие-либо сбережения. 17,4% опрошенной молодежи ничего не отложили, но при этом и не собирались откладывать. Интересная картина сложилась по младшей группе опрошенной молодежи, которую мы относим к представителям поколения Z, половина опрошенной молодежи этой возрастной группы отметила, что у нее получилось сделать сбережения за последний год. Однако каждый второй зумер при этом не отложил себе никаких сбережений, потому что не планировали этого, и это довольно высокий показатель, свидетельствующий об отсутствии у молодежи стратегий накопления сбережений (Диаграмма 4 и 5). Полученные данные демонстрируют, что финансовая подушка безопасности отсутствует у многих молодых людей.

Диаграмма 4. Сбережения населения за 2020 год

Диаграмма 5. Наличие сбережений у жителей Республики Башкортостан

Анализ ответов относительно финансового поведения в семьях в очередной раз подтверждает ранее сделанный нами вывод о том, что в регионе низкая финансовая грамотность (Таблица 2).

Таблица 2. Финансовое поведение в семьях респондентов, %

Наиболее интересными для исследования были ответы молодежи – представителей поколения Z, так как по их ответам проще было отследить, что транслируется в их семьях родителями, какие модели экономического поведения пропагандируются. Стоит отметить, преимущественно финансовыми вопросами интересуется мужское население. Из методов контроля и управления финансами молодежь Башкирии активно использует лишь интернет-банкинг (83,3% из их общего количества респондентов), что в свою очередь коррелирует с результатами исследования аналитического центра НАФИ (2020 год), согласно которым наиболее активными пользователями сервисов цифрового банкинга являются именно молодые россияне 18-24 лет: 75% используют либо мобильные приложения банков, либо интернет-банк, причем мобильный банкинг в этой возрастной группе намного популярнее интернет-банка (72% против 49%) ^[8]. О том, что в их семьях занимаются составлением семейного бюджета, чаще говорили молодые люди до 29 лет.

Анализ финансового поведения молодежи дает нам основание определить основной вектор формирования стратегий финансового поведения молодежи Республики Башкортостан. В основном у обследованной молодежи выражен компонент среднесрочного и краткосрочного планирования. В стратегиях краткосрочного планирования финансового поведения молодежи Республики Башкортостан просматриваются тенденции, когда многие молодые люди склонны проявлять пассивные стратегии, склонны жить одним днем, рассчитывать на финансовую поддержку семьи, родственников. Молодое поколение не конструирует стратегии сохранения, накопления и защиты своих сбережений.

С другой стороны, большую часть опрошенной молодежи можно отнести к тем, кто выстраивает среднесрочные стратегии финансового поведения. Такие стратегии проявляются через сбережения (даже в сложный 2020 год большей части опрошенных удалось сформировать денежные накопления), контроль финансов.

В заключение необходимо отметить, что перспективным направлением формирования активных экономических стратегий является продуманная молодежная политика, а также работа с молодежью в школах, вузах, привлечение различных общественных организаций, СМИ и возможностей сети Интернет.

Данное исследование выполнено в рамках государственного задания УФИЦ РАН № 075-00504-21-00 на 2021 г.