Отношение к кредитованию заемщиков с разным уровнем самоактуализации

Киреева Оксана Васильевна кандидат психологических наук доцент, кафедра социальной психологии и социологии управления, факультет управления и психологии, Кубанский государственный университет 350040, Россия, Краснодарский край, г. Краснодар, ул. Ставропольская, 149, ауд. 436 Kireeva Oxana Vasil'evna PhD in Psychology associate professor of the Department of Social Psychology and Sociology of Management, Faculty of Management and Psychology at Kuban State University 350040, Russia, Krasnodar Region, Krasnodar, str. Stavropol'skaya, 149, room No. 436 OKSANA-KIREEVA@mail.ru Другие публикации этого автора

Теоретические основания исследования

В рамках психологии экзистенциальные вопросы смысла бытия, свободы и ответственности приобретают новое звучание, особенно при изучении разных форм активности личности. Современный человек живет и действует по законам общества потребления. В таких условиях кредитование становится одним из привычных способов реализации потребительского поведения.

Проблема кредитования рассматривается специалистами из различных научных областей ^{[6, 7, 10, 15, 19, 24, 25]}. В рамках психологических исследований нами изучались особенности поведения и установок заемщиков и должников, социальные и личностные детерминанты кредитной активности и проблемной задолженности ^{[8, 9, 10, 11]}. Исследователями было выявлено что, при оформлении кредита, как правило, играют роль следующие факторы: материальное положение, субъективное отношение к долгу как таковому в принципе, выбор кредитной организации, размеры процентных ставок, предыдущий долговой опыт, возможность воспользоваться неинституциональным займом, социально – демографические факторы ^{[22, 23]}.

Вступая в товарно–денежные отношения на заемные средства люди могут почувствовать себя более значимыми и благополучными, реализующими свой потенциал. Активное информирование о кредитном рынке, навязывание кредитов, невысокая финансовая грамотность, социальное одобрение, экономическая социализация, социальное сравнение, потребительское поведение, широкий горизонт планирования, повышение доверия к финансовым институтам и национальной валюте, большое количество соблазнов, все эти факторы способствуют увеличению числа заемщиков и одновременно формирует их отношение к кредитному рынку ^{[23, 25]}. Получая заем в таких условиях, индивид оказывается в новой для себя ситуации, заново переосмысливая свою со – бытийность в состоянии долговых обязательств. Особенно это актуально в случае проблемных долгов – просроченной задолженности, которые переходят в разряд невозвратов со всеми вытекающими последствиями ^[9]. Выбор собственной стратегии выхода из сложившейся ситуации связан с различными личностными и социальными детерминантами. Одним из наиболее значимых факторов нам представляется уровень самоактуализации субъекта ^{[13, 14]}.

Феномен самоактуализации и самореализации в изменчивом мире все чаще привлекает внимание исследователей в связи с повышенным интересом общества к гуманистическим ценностям. В современном обществе ситуация такова, от человека все больше и больше требуется реализовываться и раскрывать свой потенциал. Например, у студентов в ходе профессионализации развиваем компетенции, связанные с самопознанием и самоорганизацией, в организации не просто формируем кадровый резерв из проявивших себя профессионалов, а стремимся к управлению талантами всех сотрудников. Разобраться с теми факторами, которые побуждают человека, направлять свои силы в различных ситуациях на воплощение своей индивидуальности, позволяет термин «самоактуализация», который описывает побудительную сторону личности. Так, Курт Гольдштейн под самоактуализацией подразумевал мотив организма, управляемый тенденцией актуализировать индивидуальные способности в максимально возможной степени ^[20]. Затем проявления самоактуализации исследователи стали связывать с такими феноменами, как психологическое здоровье личности, совершенствование, творчество, полноценное функционирование (А. Маслоу, К. Роджерс, Ш. Бюлер, К. Хорни, К.Г. Юнг и др.). В теории А. Маслоу самоактуализация определяется как стремление человека самоосуществиться, эффективнее реализовывать свои способности, наклонности и таланты ^[14]. Согласно А. Маслоу, достигшая удовлетворения психофизиологических, социальных, духовных потребностей и вершины развития, самоактуализирующаяся личность гармонична, сама инициирует реализацию потенциала и не ориентируется на внешнее одобрение ^[14]. Идею о том, что самоактуализация связана с развития личности поддерживают и другие исследователи. Так, К. Роджерс рассматривает самоактуализацию как тенденцию к созиданию, которая выражается в способности преобразовывать и осуществлять себя на протяжении всей жизни, к совершенствованию своих возможностей с целью стать полноценно функционирующей личностью ^[17]. Р. Ассаджиоли трактовал феномен самоактуализации как психический рост, созревание, открытие и проявления скрытых способностей и талантов человека ^[2].

В отечественной психологии также проводилось осмысление и изучение феномена самоактуализации как характеристики зрелой личности, направленной на духовное развитие и делающей осознанный выбор содержания и форм активности в соответствии со своим потенциалом и целями на конкретном жизненном этапе ^{[1, 3, 4, 5, 12, 16, 21]}. Самоактуализация рассматривается и с точки зрения субъектно – бытийного подхода. Так, З.И. Рябикина отмечает что, личность, которая решает задачи самоактуализации, меняет организацию объективного пространства своей жизни в соответствии со структурой личностных смыслов и преобразует их в пространства своего бытия ^[18]. Для нас данный подход достаточно эвристичен в рамках изучения связи показателей самоактуализации личности с особенностями ее потребительского поведения и кредитно–заемной активности. Возникает вопрос, каким образом лица с разным уровнем самоактуализации преобразуют и конструируют свой мир вещей, как используют для реализации своего потенциала социальные и вещественные ресурсы.

Обобщая, работы авторов, мы можем сказать, что самоактуализация – это непрерывный процесс развития человека, актуализации его неповторимого потенциала. По А. Маслоу, способность к самоактуализации существует в любой сфере деятельности, поскольку самоактуализация распространяется и может быть активна в любой сфере жизни и деятельности человека ^[14]. Самоактуализирующаяся личность определяется нами как человек, раскрывший свои способности и ресурсы и реализовавший свой потенциал. Каждый человек способен достичь уровня самоактуализированности в любой из своих ролей: профессиональной, личностной, межличностной сферах.

Под понятием «самоактуализация» будем подразумевать стремление к воплощению собственных способностей и потенциала в различных сферах деятельности: профессиональной, семейной, личностной, материальной. Результатом самоактуализации становится обретение внутренней и внешней гармонии личности, психологическое здоровье личности и ощущение удовлетворенности.

Таким образом, феномен самоактуализации как необходимый фактор полноценного развития личности позволяет исследователю зафиксировать осознанное стремление человека к максимально возможному раскрытию своего потенциала и его реализации в жизнедеятельности на благо общества. Возникает вопрос, как самоактуализирующаяся личность использует имеющиеся ресурсы и как справляется с трудностями и преградами на жизненном пути, как реализует себя в разных видах активности (например, в потребительском и заемном поведении).

В данной статье рассмотрим различия в отношении к кредитованию у лиц с разным уровнем самоактуализации.

Организация эмпирического исследования

В ходе исследования проверялась гипотеза о том, что чем выше уровень самоактуализации, тем выше вероятность обращения к конструктивным способам совладания с кредитной задолженностью.

Для проверки данной гипотезы применялись опросник «Отношение к кредитам» (А.Н. Дёмин, О.В. Киреева, Е.Ю. Педанова) ^[6], cамоактуализационный тест (САТ) Э. Шострома (в адаптации Ю.Е. Алешина, Л.Я. Гозман, М.В. Загика и М.В. Кроз) и анкета.

Опросник «Отношение к кредитам» (А.Н. Дёмин, О.В. Киреева, Е.Ю. Педанова) был разработан в рамках проводимого нами исследования активности заемщиков для изучения психологических показателей ситуации кредитования. Данная методика состоит из шкал, измеряющих показатели «Осведомлённость о кредитовании», «Мотивация взятия кредита», «Поведение в ситуации персонального дефолта» ^[6].

Блок «Осведомленность» состоит из шкалы «Активная осведомленность», которая позволяет оценить степень осведомленности личности о кредитовании, кредитных организациях и продуктах, содержание и степень субъектной активности личности по поиску в разных источниках информации и ее анализу, и шкалы «Пассивная осведомленность», которая показывает наличие у личности сведений о кредитной активности значимых Других.

Блок «Мотивация взятия кредита» состоит из пяти шкал:

– Шкала 1 «Получение удовольствия от использования кредита» измеряет наличие положительных эмоций как регуляторов кредитного поведения.

– Шкала 2 «Превращение мечты в реальность, стремление ускорить время» оценивает стремление использовать заемные денежные средства для ускорения времени, когда можно получить желаемое сразу, чем в неизвестном отдаленном будущем путем накопления собственных средств.

– Шкала 3 «Страх перед кредитами, финансовый ригоризм» отличается тем, что все пункты имеют нагрузку с отрицательным знаком. Соответственно по отношению к остальным факторам он характеризует отсутствие мотивов к займу в кредитных организациях. Респонденты, набравшие значительное количество баллов по этой шкале, имеют отрицательное мнение о кредитном рынке и не спешат становиться его участниками.

– Шкала 4 «Принятие кредита как нормы организации жизни» оценивает степень принятия кредитования в качестве нормативного поведения.

– Шкала 5 «Альтруистическое поведение» – обратная шкала. Низкие баллы по этой шкале указывают на выраженное стремление личности к финансовой помощи значимым другим через кредитование. С другой стороны, этот показатель (высокий уровень по этой шкале) может указывать на отказ личности от навязанной значимыми другими субъектности в сфере кредитных отношений (отказ от принятия ответственности и проявления кредитной активности).

– Шкала 6 «Ориентация на целевое, рациональное «крупное» использование денег» оценивает целенаправленность кредитования.

Блок «Поведение в ситуации персонального дефолта» состоит из четырех шкал.

Шкала 1 «Взятие на себя ответственности за поиск продуктивных вариантов решения проблемы» оценивают степень субъектной активности и ответственности заемщика в ситуации трудностей с выплатой долга, субъектную стратегию совладания с данной стрессовой ситуацией. Такие заемщики намерены возвратить долг. Это конструктивная стратегия совладания с кредитной задолженностью.

Шкала 2 «Уход от решения проблемы, избегающее поведение» измеряет наличие защитных реакций в стрессовой ситуации. Лица, набравшие большое число баллов по этой шкале, в ситуации финансовых затруднений склонны к защитным реакциям (избеганию, отрицанию). Они намерены сознательно отказаться от выплаты долга и скрываться от кредиторов. Они надеются на случай, сами ничего не готовы предпринимать для разрешения проблемы. Это неконструктивная стратегия поведения личности в ситуации финансовых затруднений при выплате долга кредитной организации.

Шкала 3 «Общественно – экономическая активность» измеряет готовность личности к разнообразной общественной и экономической активности в ситуации персонального дефолта. Лица, набравшие большое число баллов по данной шкале, занимаются нетвокингом (построением социальной сети), используя как ближайшее окружение, так и широкий социальный круг. Соответственно, представители данной подгруппы занимаются установлением новых контактов, восстановлением старых социальных отношений, формируя базу социальных ресурсов в политической, экономической среде, среди общественности для преодоления финансовых затруднений.

Шкала 4 «Целенаправленный поиск помощи в социальной сети» измеряет Лица, набравшие большое число баллов по данной шкале, ориентированы в случае финансовой несостоятельности обращаться к неинституциональным кредитам, брать в долг у ближайшего окружения.

Самоактуализационный тест (САТ) позволил продиагностировать уровень самоактуализации личности. В основе данной методики лежало представление Э. Шострома, который продолжил развивать идеи А. Маслоу, о самоактуализирующейся личности как об «актуализаторе». Актуализатор отличается от «манипулятора» тем, что принимает себя и других как субъектов с уникальным потенциалом, знает свои потребности и предпочтения, характеризуется выразительностью, искренностью, спонтанностью, верой в себя и других, чтобы справиться с трудностями здесь и теперь. С помощью этого опросника самоактуализация измеряется как многомерное явление. САТ содержит базовые шкалы – это шкала «Компетентности во времени» и шкала «Поддержки». Дополнительными шкалами служат: шкала «Гибкости поведения», шкала «Ценностных» ориентаций, шкала «Сензитивности к себе», шкала «Самопринятия», шкала «Спонтанности», шкала «Представлений о природе человека», шкала «Самоуважения», шкала «Синергии», шкала «Принятия агрессии», шкала «Познавательных потребностей», шкала «Контактности», шкала «Креативности».

Анкетирование применялось для измерения опыта кредитного и долгового поведения и целей кредитования, а также для измерения социально–демографических показателей (вида занятости, семейного и материального положения, возраста, уровня образования и половой принадлежности респондентов).

Выборка включала 47 респондентов, проживающих в Краснодарском крае, имеющих кредитные обязательства перед различными банками. Опрашиваемым предлагался блок информационных вопросов об их социальных характеристиках. Средний возраст составил 32,7 года (min = 18, max = 52); 46,8 % мужчин, 53,2 % женщин; 42,6 % имели высшее образование (предлагалась шкала: 1 – средняя школа, 2 – среднее специальное (техникум, колледж, ПТУ), 3 – неоконченное высшее, 4 – высшее), женаты/замужем 46,8 %, работают на постоянной основе полный рабочий день 61,7 % (использовалась шкала статуса занятости: 4 – «работаете на постоянной основе полный рабочий день», 3 – «работаете на постоянной основе неполный рабочий день», 2 – «работаете на временной основе» (контракт на несколько месяцев), 1 – «не работаете»). Респонденты отличаются по уровню материального положения. Низкий уровень благосостояния семьи отмечают около трети опрошенных заемщиков (2,1% указали, что «Едва сводят концы с концами, часто не хватает денег на необходимые продукты питания», 6,4% «На еду денег хватает, но во всем остальном приходится себя ограничивать», 23,4% «На ежедневные расходы хватает, но покупка одежды уже представляет трудности»). Трудности в приобретении дорогостоящих предметов отметили более половины респондентов: 27, 6% – «На еду и одежду хватает, но при покупке телевизора, холодильника и т. п. приходится влезать в долги», 36,2% – «Достаточно обеспечены материально, но покупка автомобиля и дорогостоящий отпуск нам не по карману». Материально обеспечены, практически ни в чем себе не отказывают 4,3% от выборки.

Результаты исследования

Рассмотрим полученные результаты.

С помощью анкетирования были получены результаты о ситуации кредитования и о субъективных переживаниях заемщиков.

С помощью открытого вопроса были выявлены цели кредитования респондентов. Большинство респондентов брали займы для покупки гаджетов (телефон, планшет, компьютер), бытовой техники. Также были те, кто брал кредит на крупные покупки (квартира, автомобиль) и на организацию значимого события (свадьба). Можно сказать, что опрошенные в большей степени используют кредитование для потребления крупных и дорогих товаров и с помощью кредитования обеспечивают себе возможность повышения социального статуса через приобретение престижных товаров.

Опыт кредитования респондентов различен: 43,2 % респондентам удалось выплатить вовремя без особых затруднений. Более половины респондентов испытывали трудности с погашением долга. Так, 18,2 % от выборки удалось выплатить вовремя, но были трудности с выплатой кредита, 4,5 % не удалось вовремя выплатить кредит, но долг закрыт, у 34,1 % опрошенных остаётся долг по кредиту. На момент опроса 9,4 % от выборки не удаётся выплачивать вовремя кредит, 31,3 % удаётся выплачивать вовремя, но есть трудности с выплатой кредита, 59,4% опрошенных удаётся выплачивать вовремя без особых затруднений.

Так, большинство респондентов, ранее имевших опыт кредитования, в настоящее время отмечают наличие трудностей в погашении долга по кредиту. При этом 48,6% заемщиков только столкнулись со сложностями, а 16,2% испытывали ранее трудности и в момент опроса сказали, что «ничего не изменилось, также тяжело». Позитивные перемены были у 8,1% должников, в то же время у 27, 1% ничего не изменилось, также легко погашать долг по кредиту. Соответственно, больше половины заемщиков испытывают напряжение и трудности в ситуации.

Выявлены представления должников о сложности кредитных обязательств и погашения долга. Больше половины респондентов (57,5% от выборки) воспринимают долг как приемлемый по размеру для выплаты, для 3% должников выплаты по кредиту минимальны. Однако 33,3% должников указывают, что, «если экономить на всем, то можно выплатить» долг», а 6,1% заемщиков отмечают, что у них непосильный для погашения долг. Следовательно, больше трети должников находятся в ситуации финансовой депривации, испытывают нехватку денежных средств вследствие закредитованности и превышения долга над доходами.

На первом этапе исследования были выявлены связи между показателями отношения к кредитованию и показателями самоактуализации. Результаты представлены в таблице 1 и 2.

Таблица 1 – Коэффициенты корреляции между показателями самоактуализации, осведомленностью и мотивами кредитования заемщиков (n = 47)

Примечание: * p = 0,05; ** p = 0,01

Анализ данных таблицы 1 позволяет высказать несколько суждений. Во–первых, выявлена связь выраженных познавательных потребностей с пассивной осведомленностью о кредитовании (r = 0,391 при p = 0,01). Открытость и направленность на познание мира, как характеристика самоактуализирующейся личности, реализуется такими заемщиками и в том, что они интересуются финансовым поведением окружающих и знают о кредитной активности значимых Других. Следовательно, познавательная активность по поиску и анализу разнообразной информации о мире и об окружающих повышает осведомленность при решении конкретных жизненных задач (в данном случае вопросов кредитования).

Во–вторых, активная осведомленность заемщиков как показатель субъектной активности в ситуации принятия решения о займе в банке связана с такой характеристикой самоактуализирующейся личности, как самоуважение (r = 0,3 при p = 0,05). Видно, что заемщики, которые высоко ценят, уважают себя, в ситуации кредитования тщательно подбирали и сравнивали информацию о кредитовании, кредитных организациях и продуктах из разных источников информации. Личность как ценность для себя проявляется в конкретной ситуации как стремление к познавательной субъектной активности и ответственному выбору из разнообразных альтернатив по собственным сконструированным критериям их сравнения.

В–третьих, выявлена связь мотивов взятия кредита с отдельными показателями самоактуализации.

Те, кто стремится получать удовольствие от использования кредита, отличаются высокой креативностью (r = 0,391 при p = 0,01), преобладанием в представлении о природе человеке отрицательных характеристик (r = – 0,31 при p = 0,05) и низким уровнем синергии, когда жизненные противоречия воспринимаются как антагонистические (r = – 0,296 при p = 0,05). Это финансовые гедонисты, для которых кредит становится ресурсом для получения удовольствия от потребления различных товаров и благ. Потребление посредством кредитования отражает их стремление к социальному престижу. Следовательно, творческий потенциал и установки о негативных моментах и антагонизме они стремятся реализовать в кредитном поведении, компенсируя отрицательные переживания поиском возможностей для удовлетворения своих потребностей «здесь и сейчас».

Заемщики, для которых значимым мотивом является превращение мечты в реальность и стремление ускорить время, характеризуются высоким уровнем компетентности во времени (r = 0,335 при p = 0,05), самоуважения (r = 0,357 при p = 0,05) и самопринятия (r = 0,299 при p = 0,05), контактностью (r = 0,292 при p = 0,05), а также преобладанием в представлении о природе человеке отрицательных характеристик (r = – 0,344 при p = 0,05). Следовательно, в конкретной ситуации воплощаются личностные особенности. Для таких респондентов характерно стремление использовать заемные денежные средства для воплощения в реальность своей мечты о каком–то дорогостоящем товаре, который на собственные средства они могли бы приобрести только в отдаленном будущем. Они правильно ориентированы во времени, рассматривают его в единстве прошлого, настоящего и будущего. Такой человек не откладывает жизнь на завтра, не увязает в прошлом, а живет в настоящем, воспринимая его, однако, в единстве с прошлым и будущим. Человек, компетентный во времени менее обременен чувствами вины, сожаления, обиды, идущими из прошлого. Его надежды разумно связаны с поставленными в настоящее время целями, а вера в будущее опирается на реалистичные планы. Он уважает себя и принимает себя таким, какой есть, со всеми своими недостатками и слабостями. Достаточно легко устанавливает контакты и имеет поддерживать позитивны отношения с другими людьми, несмотря на то, что понимает наличие негативных характеристик в окружающих. Реалистичный подход позволяет им осуществлять свои мечты в настоящем за счет выстраивания договорных отношений и получения заемных средств.

Заемщики, для которых значимым является принятие кредита как нормы организации жизни, отличаются высоким уровнем креативности (r = 0,334 при p = 0,05). Они ориентированы на реализацию творческого потенциала в разнообразных сферах жизнедеятельности. Кредитование они рассматривают как норму современной жизни, положительно относятся к займам и воспринимают их как само собой разумеющееся явление социальной и экономической жизни, ориентируются на поведение значимых других, следуют социальным нормам. Для них кредит – средство возвращения кредитных долгов и способ самоорганизации и самодисциплины.

Заемщики, реализующие альтруистическое поведение в кредитовании, отличаются преобладанием в представлении о природе человеке положительных характеристик (r = – 0,349 при p = 0,05) и высоким уровнем синергии, когда жизненные противоречия воспринимаются как неантагонистические, а человек способен осмысленно связывать противоречивые жизненные явления (r = – 0,327 при p = 0,05). Соответственно, в ситуации кредитовании данных заемщиков отличает выраженное стремление к финансовой помощи значимым другим через кредитование.

Следовательно, обнаружены связи между некоторые показателями самоактуализации, осведомленностью и мотивами кредитования.

Важно также проанализировать связь показателей самоактуализации и способов поведения в ситуации трудностей с выплатой кредитной задолженности. Данные представлены в таблице 2.

Таблица 2 – Коэффициенты корреляции между показателями самоактуализации и способов совладания с кредитной задолженностью (n = 47)

Примечание: * p = 0,05

Выявлено, что шкала «Ценностные ориентации» и шкала «Познавательные потребности» коррелируют с такой стратегией поведения в ситуации персонального дефолта, как «Поиск продуктивных вариантов решения проблемы» (соответственно r = 0,347 и r = 0,341 при p = 0,05). Следовательно, заемщики, которые придерживаются ценностных ориентаций самоактуализирующейся личности и стремятся к получению новых знаний об окружающей действительности и мире, выбирают конструктивную форму поведения должников кредитных организаций в случае возникновения трудностей в выплате долга. Они готовы взять на себя ответственность за поиск продуктивных вариантов решения проблемы, что обеспечивается достаточным уровнем выраженности познавательных потребностей, исходя из собственных ценностей и устремлений, проявлять субъектную активность в ситуации трудностей с выплатой долга. Видно, что ценностно–смысловые жизненные регуляторы предопределяют выбор субъектной стратегии совладания с данной стрессовой ситуацией. Следовательно, такие заемщики намерены проявлять субъектность в случае финансовой несостоятельности, реализуя активность в сфере поиска внутриличностных ресурсов, планирования жизнедеятельности, стремления к получению большего вознаграждения за свой труд, увеличения трудового вклада, экономии расходов, организации переговоров с кредитной организацией по условиям кредитного договора. Их активность конструктивна, направлена на использование собственных ресурсов, сопровождается принятием на себя ответственности за преодоление сложной финансовой ситуации. Такие заемщики намерены возвратить долг. Следовательно, характеристики самоактуализирующейся личности соответствуют конструктивным стратегиям преодоления, позволяют заемщику выбирать продуктивные способы преодоления кредитной задолженности.

Связь неконструктивных форм совладания с задолженностью с характеристиками самоактуализации не обнаружены. Данный факт нуждается в дальнейшем исследовании.

На втором этапе исследования выборка была разделена на подгруппы по уровню самоактуализации. Низкий уровень показателей самоактуализации оценивался по шкальным оценкам САТ в 40–45 Т–баллов и ниже. Диапазон 45–55 Т–баллов составляет психическую и статистическую норму. «Диапазон самоактуализации» находится в пределах 55–70 Т–баллов, и это значение говорит о реальной самоактуализации личности. Предельное значение параметров CAT – 80 Т–баллов и более («псевдосамоактуализация») – свидетельствует о намерении испытуемых выглядеть в наиболее благоприятном свете.

В выборке преобладали заемщики с высоким уровнем самоактуализации. Заемщики с низким и средним уровнем самоактуализации составили 12, 8% от выборки, а с высоким – 51,1% от выборки. 38,3% опрошенных заемщиков имеют слишком высокие показатели по САТ, следовательно, их можно назвать псевдосамоактуализирующиеся, так ка они стремились давать социально желательные ответы.

Характеризуя профиль заемщика с высоким уровнем самоактуализации можно сделать вывод что, в отличие от лиц с низким уровнем самоактуализации, это человек с высоким уровнем самовосприятия, который ценит и любит себя за свои достоинства и не обращает внимания на свои недостатки. При этом такие люди хорошо представляют себе целостность мира и одновременно составные его части. В своих действиях они предпочитают руководствоваться спонтанностью, не боятся полагаться на эмоциональные решения. Также их сильной отличительной чертой является понимание прошлого, настоящего и будущего, хорошо реализована позиция «здесь и сейчас».

Респонденты со средним уровнем самоактуализации аналогично обладают высоким уровнем самовосприятия только с меньшим показателем по числу баллов и также, как и у людей с высоким уровнем самоактуализации у них ярко выражена направленность на ценности самоактуализации.

Далее изучались такие показатели отношения заёмщиков к кредитованию осведомленность о кредитовании, мотивы получения кредитов, а также стратегии поведения в случае проблем с выплатами долга и анализировались показатели отношения к кредитам у заемщиков с разным уровнем самоактуализации.

Заемщики в выделенных подгруппах различаются по показателям отношения к кредитованию. На рисунке представлены средние значения по шкалам опросника «Отношение к кредитам» (Демин А.Н., Киреева О.В., Педанова Е.Ю.).

Рисунок 1 – Данные об отношении к кредитам у заемщиков с разным уровнем самоактуализации

С помощью U-критерия Манна-Уитни выявлены достоверные различия между заемщиками с низким и высоким уровнем самоактуализации по такому виду мотивации кредитования, как альтруистическое поведение (Uэмп=35,5 при p = 0,05). Самоактуализирующиеся личности готовы оказывать финансовую помощь значимым Другим через кредитование. Лица, у которых не выражена направленность к самоактуализации, не готовы брать кредит для значимых Других. Возможно, мировоззренческий потенциал, которым обладают лица, стремящиеся к самоакутализации, позволяет им не только стремится к удовлетворению своих потребностей и достижению целей, но и способствовать достижению целей других людей. Выявленные особенности нуждаются в дальнейшем более подробном изучении на расширенной выборке.

Далее с помощью корреляционного анализа были выявлены связи между показателями самоактуализации и отношения к кредиту у заемщиков выделенных подгрупп.

Так, в подгруппе заемщиков с низким уровнем самоактуализации выявлена обратная связь показателей самопринятия и пассивной осведомленности (r = – 0,82 при p = 0,05), спонтанности, принятие агрессии и ориентации на превращение мечты в реальность, стремление ускорить время (соответственно, r = – 0,819 и r = – 0,822 при p = 0,05), обратная связь показателей альтруистического поведения и самопринятия (r = – 0,86 при p = 0,05). Следовательно, что личности с низкими показателями самоактуализации характеризуются низким уровнем самопринятия и наличием представления об опыте кредитования родственников и друзей. Для них значимым является воплощение через кредитование своей мечты в ближайшее время, но низкий уровень спонтанности и принятия агрессии. Они не готовы брать кредит для решения проблем других лиц, но отличаются низким уровнем самопринятия.

У респондентов с завышенными показателями по САТ – псевдосамоактуализирующиеся выявлены следующие корреляции (при p = 0,05): их представление о природе человеке многогранно, при этом им не свойственны такие мотивы кредитования, как получение удовольствия от использования кредита (r = – 0,537), превращение мечты в реальность, стремление ускорить время (r = – 0,643), однако присуще альтруистическое поведение – выраженное стремление личности к финансовой помощи значимым другим через кредитование (r = – 0,624). Кроме этого, для данной подгруппы характерна обратная связь между креативностью и страхом перед кредитами, финансовым ригоризмом (r = – 0,515). Представители этой подгруппы характеризуются низким уровнем креативности и страхом перед кредитованием. Их опасения в большей степени сосредоточены на этапе выплаты долга и на возможных негативных последствиях и трудностях погашения кредита. Именно страх перед долгом выступает основным мотиватором активности данных лиц. Слабый творческий потенциал не позволяет им найти оптимальные варианты решения возможных проблем. Видно, что данная группа нуждается в психологической поддержке.

Анализ корреляционных связей в подгруппе заемщиков с высоким уровнем показателей САТ повторяет выявленные на выборке взаимосвязи. Результаты представлены в таблицах 3 и 4.

Таблица 3 – Коэффициенты корреляции между показателями самоактуализации, осведомленностью и мотивами кредитования заемщиков с высоким уровнем самоактуализации (n = 24)

Примечание: * p = 0,05; ** p = 0,01

Анализ данных таблицы 3 показал, что с некоторыми показателями самоактуализации связаны характеристики осведомленности заемщика о ситуации кредитования и кредитных продуктах. Так, активная осведомленность заемщиков как показатель субъектной активности в ситуации принятия решения о займе в банке связана с такой характеристикой самоактуализирующейся личности, как следование ценностям самоактуализации (r = 0,456 при p = 0,05) и самоуважение (r = 0,444 при p = 0,05). Видно, что заемщики, которые ориентированы на реализацию своего потенциала и высоко ценят, уважают себя, в ситуации кредитования тщательно подбирали и сравнивали информацию о кредитовании, кредитных организациях и продуктах из разных источников информации. Личность как ценность для себя проявляется в конкретной ситуации как стремление к познавательной субъектной активности и ответственному выбору из разнообразных альтернатив по собственным сконструированным критериям их сравнения. Также выявлена отрицательная связь синергии с пассивной осведомленностью о кредитовании (r = – 0,445 при p = 0,05). Способность человека к целостному восприятию мира и людей, к пониманию связанности противоположностей блокирует интерес к опыту кредитования других лиц, дает большую свободу для приобретения собственного опыта. Те же, кто не обладает этими характеристиками, чаще всего интересуются финансовым поведением окружающих и знают о кредитной активности значимых Других. Следовательно, мировоззренческая концепция личности (ценности, установки и смыслы) направляют познавательную активность на поиск и анализ разнообразной информации о мире и об окружающих повышает осведомленность при решении конкретных жизненных задач (в данном случае вопросов кредитования). Можно сделать вывод о том, что для данной категории людей важно собирать информацию о кредитных продуктах как самостоятельно, так и опираться при принятии решений на опыт значимых других.

Рассмотрим связь мотивов кредитования с отдельными показателями самоактуализации.

Те, кто стремится получать удовольствие от использования кредита, отличаются высокой креативностью (r = 0,496 при p = 0,05) и низким уровнем синергии, когда жизненные противоречия воспринимаются как антагонистические (r = – 0,469 при p = 0,05). Следовательно, творческий потенциал и установки об антагонизме они стремятся реализовать в кредитном поведении, компенсируя отрицательные переживания поиском возможностей для удовлетворения своих потребностей «здесь и сейчас». Можно сказать, что творческая реализация личности в ситуации кредитования состоит в принятии рискованных решений, создании нового опыта, получении удовольствия от своей со – бытийной деятельности.

Заемщики, для которых значимым мотивом является превращение мечты в реальность и стремление ускорить время, характеризуются высоким уровнем поддержки (r = 0,528 при p = 0,01), самоуважения (r = 0,476 при p = 0,05). Следовательно, в конкретной ситуации воплощаются личностные особенности. Заемщики с высоким уровнем самоактуализации, движимые данным мотивом, относительно независимы в поступках, стремятся руководствоваться в жизни собственными целями, убеждениями, установками и принципами. Они свободны в выборе, не подвержены внешнему влиянию, уважают себя и принимают себя таким, какие есть, со всеми своими недостатками и слабостями. Ориентация на собственные интересы позволяет им осуществлять свои мечты в настоящем за счет заемных средств.

Заемщики, для которых значимым является принятие кредита как нормы организации жизни, отличаются высоким уровнем креативности (r = 0,421 при p = 0,05). Они ориентированы на реализацию творческого потенциала в разнообразных сферах жизнедеятельности. Кредитование они воспринимают положительно и используют потенциал этой финансовой активности для достижения своих целей.

Заемщики с высоким уровнем синергии, способные осмысленно связывать противоречивые жизненные явления, не ориентированы на целевое «крупное» использование заёмных денег (r = – 0,676 при p = 0,01). Соответственно, большинства заемщиков из этой подгруппы берут кредит для покупки телефона, бытовой техники, для личных нужд.

Следовательно, в подгруппе с высоким уровнем самоакуализации обнаружены связи между показателями самоактуализации, характеризующими особенности картины мира и креативность самоактуализирующейся личности, осведомленностью заемщиков и мотивами кредитования.

Рассмотрим для этой подгруппы данные о связи показателей самоактуализации и способов поведения в ситуации трудностей с выплатой кредитной задолженности, которые представлены в таблице 4.

Таблица 4 – Коэффициенты корреляции между показателями самоактуализации и способов совладания с кредитной задолженностью у заемщиков с высоким уровнем самоактуализации (n = 24)

Примечание: * p = 0,05

Выявлено, что для заемщиков с высоким уровнем самоактуализации шкала «Ценностные ориентации» и шкала «Гибкость поведения» коррелируют с такой стратегией поведения в ситуации персонального дефолта, как «Поиск продуктивных вариантов решения проблемы» (соответственно r = 0,484 при p = 0,05 и r = – 0,515 при p = 0,01). Следовательно, заемщики, которые придерживаются ценностных ориентаций самоактуализирующейся личности, но не обладают достаточным уровнем гибкости в реализации своих ценностей в поведении, взаимодействии с окружающими людьми, не могут быстро и адекватно реагировать на изменяющуюся ситуацию, выбирают конструктивную форму поведения должников кредитных организаций в случае возникновения трудностей в выплате долга. Они готовы взять на себя ответственность за поиск продуктивных вариантов решения проблемы, исходя из собственных ценностей и устремлений, проявлять субъектную активность в ситуации трудностей с выплатой долга. Видно, что ценностно–смысловые жизненные регуляторы предопределяют выбор субъектной стратегии совладания с данной стрессовой ситуацией. Кроме этого, выявлена связь шкалы «Принятия агрессии» со шкалой «Поиск продуктивных вариантов решения проблемы» (r = 0,462 при p = 0,05). Такие заемщики способны принимать свое раздражение, гнев и агрессивность как естественное проявление человеческой природы, и в ситуации кредитования при возникновении сложностей стремятся проявлять активность по поиску возможностей заработка и решения финансовых проблем.

Для большинства заемщиков с высоким уровнем самоактуализации не характерна такая неконструктивная стратегия поведения в ситуации проблем с погашением долга, как «Уход от решения проблемы, избегающее поведение». Этот показатель отношения к кредитованию положительно коррелирует со шкалой «Самопринятие» (r = 0,449 при p = 0,05). Самоактуализирующиеся личности, несмотря на то, что не принимают все свои индивидуальные особенности, не выбирают избегание для решения проблемы в стрессовой ситуации при проблемной задолженности.

В подгруппе заемщиков с высоким уровнем самоактуализации выявлена положительная корреляция между такими стратегиями совладания с проблемной задолженностью, как «Общественно–экономическая активность», «Целенаправленный поиск помощи в социальной сети» и шкалой САТ «Познавательные потребности» (соответственно r = 0,407 и r = 0,485 при p = 0,05). Эти стратегии поведения не относятся к конструктивным, так как в случае финансовой депривации напрямую не приводят к решению проблемы, а могу входить в новые долговые обязательства или направлять активность должников в иную сферу жизнедеятельности и расходовать ресурсы не на разрешение трудности. Однако эти формы поведения помогают формировать базис материальных и социальных ресурсов, которые могут способствовать преодолению ситуации проблемной задолженности. Обеспечивает эти формы активности достаточная выраженность у субъекта стремления к приобретению знании об окружающем мире.

Выводы

Таким образом, в ходе исследования были изучены показатели отношения к кредитам (осведомленность о кредитном рынке, мотивация кредитования, способы преодоления ситуации персонального дефолта) у заемщиков с разным уровнем самоактуализации.

Выявлено, что самоактуализирующиеся личности готовы оказывать финансовую помощь значимым Другим через кредитование. Лица, у которых не выражена направленность к самоактуализации, не готовы брать кредит для значимых Других. Возможно, мировоззренческий потенциал, которым обладают лица, стремящиеся к самоактуализации, позволяет им не только стремится к удовлетворению своих потребностей и достижению целей, но и способствовать достижению целей других людей. Выявленные особенности нуждаются в дальнейшем более подробном изучении на расширенной выборке.

Заемщики с низкими показателями самоактуализации характеризуются низким уровнем самопринятия, спонтанности и принятия агрессии. Они осведомлены об опыте кредитования родственников и друзей. Для них значимым является воплощение через кредитование своей мечты в ближайшее время. Они не готовы брать кредит для решения проблем других лиц.

У опрашиваемых с высоким уровнем самоактуализации конструктивная стратегия поведения в ситуации проблемной задолженности (поиском продуктивных вариантов решения проблем) усиливается ценностными ориентациями самоактуализирующейся личности. Однако реализация этого способа разрешения финансовых трудностей может осложняться отсутствием гибкости в реагировании на изменяющиеся условия. Кроме этого, выявлено, что самоактуализирующиеся личности, несмотря на то, что могут не принимать все свои индивидуальные особенности, не выбирают избегание для решения проблемы в стрессовой ситуации при проблемной задолженности. Для большинства заемщиков с высоким уровнем самоактуализации не характерна такая неконструктивная стратегия поведения в ситуации проблем с погашением долга. Ориентация на познание заемщиков, стремящихся к самоактуализации, усиливает такие стратегии поведения в ситуации проблемной задолженности, как общественно–экономическая активность и целенаправленный поиск помощи в социальной сети, что позволяет находить материальные и социальные ресурсы для решения финансовых проблем.

Представители подгруппы «псевдосамоактуализация» характеризуются низким уровнем креативности и страхом перед кредитованием. Слабый творческий потенциал не позволяет им найти оптимальные варианты решения возможных проблем. Видно, что данная группа нуждается в психологической поддержке.

По итогам исследования обнаружено, что ценности и установки самоактуализирующейся личности предопределяют конструктивное поведение на этапе принятия решения о кредитовании, регулируют познавательную активность, воплощаются в мотивах кредитования, а также усиливают продуктивную стратегию поведения в случае проблем с выплатой долга по кредиту.

Полученные результаты могут быть использованы в практической деятельности психолога с заемщиками как при принятии решения о кредитовании, так и в случае возникновения трудностей с погашением долга.