Особенности применения законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцами транспортных средств

Действующее российское законодательство предусматривает административную ответственность владельцев транспортных средств за несоблюдение требований об обязательном страховании гражданской ответственности (ст. 12.37 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях), совершенное посредством управления транспортным средством в период его использования, не предусмотренный страховым полисом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства; управления транспортным средством с нарушением предусмотренного данным страховым полисом условия управления этим транспортным средством указанными в данном страховом полисе владельцами; неисполнения владельцем транспортного средства установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности; управления транспортным средством при заведомом для виновного отсутствии указанного обязательного страхования.

Диспозиция данной нормы административного законодательства носит в некоторой степени «бланкетный» характер, поскольку в каждом случае ее применения правоприменитель должен обращаться к нормам законодательства, осуществляющего правовую регламентацию института обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В частности, к числу норм, осуществляющих соответствующее правовое регулирования, относятся нормы главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами (в случаях осуществления страхования исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности), а также нормы Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Центрального Банка Российской Федерации от 19 сентября 2014 года № 431-П, других нормативных правовых актов Российской Федерации.

Рассмотрение дел по спорам, возникающим из договора ОСАГО и не связанным с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности, относится к компетенции судов общей юрисдикции (п. 1 ч. 1 и ч. 3 ст. 22 ГПК РФ); в случаях, когда соответствующие споры связаны с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, дело подсудно арбитражному суду (ч. 1 ст. 27, ст. 28 АПК РФ).

Исковая давность по спорам, возникающим из правоотношений по ОСАГО, составляет три года с момента, когда потерпевший узнал или должен был узнать об отказе страховщика в выплате страхового возмещения или о выплате его не в полном объеме, либо со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения (выдачи направления на ремонт транспортного средства). Основанием для перерыва течения срока исковой давности может являться признание страховщиком претензии, частичная выплата страхового возмещения, неустойки, финансовой санкции (статья 203 ГК РФ).

Договор обязательного страхования должен соответствовать действующему российскому законодательству об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Условия договора, противоречащие установленным законом правилам, в том числе устанавливающие дополнительные основания для освобождения страховой организации от обязанности произвести страховую выплату, являются ничтожными (пункт 5 статьи 426 ГК РФ).

В качестве свидетельства заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности выступает выдача страхового полиса.

После заключения договора обязательного страхования замена транспортного средства, указанного в страховом полисе, изменение срока страхования, а также замена страхователя не допускаются.

В случае перехода права собственности, права хозяйственного ведения или оперативного управления на транспортное средство от страхователя к иному лицу новый владелец обязан заключить договор обязательного страхования своей гражданской ответственности.

Согласно действующему законодательству, под страховым случаем понимается наступившее событие, в результате которого возникает гражданская ответственность страхователя и иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства. Использованием транспортного средства признается его эксплуатация в пределах дорог, а также на прилегающих к дорогам и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях, а также любых других территориях, на которых имеется возможность перемещения (проезда) транспортного средства) (см.: Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 января 2015 года № 2 «О применении судами законодательства обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Правом на получение страховой выплаты в части возмещения вреда, причиненного имуществу, обладает исключительно потерпевший, владеющий имуществом на праве собственности или ином вещном праве. Лица, владеющие имуществом на иных основаниях (договор аренды, доверенность), самостоятельным правом на страховую выплату в отношении имущества не обладают.

Если вред, причиненный в результате дорожно-транспортного происшествия, возмещен не страховой организацией причинителя вреда (или в случае прямого возмещения убытков - страховой организацией потерпевшего), а иным лицом, то лицо, возместившее вред, имеет право на возмещение убытков.

Исходя из положений ст. 383 ГК РФ, допускается передача прав потерпевшего (выгодоприобретателя) по договору обязательного страхования другому лицу только с момента наступления страхового случая и лишь в части возмещения ущерба, причиненного его имуществу. Права потерпевшего на возмещение вреда жизни и здоровью, а также право на компенсацию морального вреда и процессуальные права потребителя передаче по договору уступки требования не подлежат (статья 383 ГК РФ).

В соответствии с действующим законодательством страховой выплатой признается конкретная денежная сумма, подлежащая выплате страховщиком в возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевшего. Замена страховой выплаты на восстановительный ремонт транспортного средства допускается по выбору потерпевшего, если вред, причиненный транспортному средству, не повлек его полной гибели.

В случае причинения вреда потерпевшему возмещению подлежат восстановительные и иные расходы, обусловленные наступлением страхового случая и необходимые для реализации потерпевшим права на получение страхового возмещения (в частности, расходы на эвакуацию транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия, хранение поврежденного транспортного средства, доставку пострадавшего в лечебное учреждение, восстановление дорожного знака или ограждения, доставку ремонтных материалов к месту дорожно-транспортного происшествия и т.д.).

При рассмотрении судами дел соответствующей категории в качестве ущерба, возникшего в результате дорожно-транспортного происшествия, наряду со стоимостью ремонта и запасных частей, учитываются также утраченная товарная стоимость, которая представляет собой уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида транспортного средства и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие дорожно-транспортного происшествия и последующего ремонта (см.: Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 января 2015 года № 2 «О применении судами законодательства обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

В качестве способа возмещения вреда потерпевший вправе выбрать организацию и оплату причинителем вреда восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания, с которой у страховщика заключен договор о ремонте транспортного средства в рамках договора обязательного страхования.

Сумма ущерба, причиненного потерпевшему в связи с повреждением транспортного средства (размер страхового возмещения), определяется в соответствии с Единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной Положением Центрального Банка Российской Федерации от 19 сентября 2014 года № 432-П. В случае причинения виновным вреда имуществу, не относящемуся к транспортным средствам (в частности, объектам недвижимости, оборудованию заправочной станции и т.д.), размер страхового возмещения определяется на основании оценки, сметы.

Обязательства страховщика по организации и оплате восстановительного ремонта транспортного средства потерпевшего считаются исполненными страховщиком надлежащим образом со дня получения потерпевшим отремонтированного транспортного средства.

Ответственность за несоблюдение станцией технического обслуживания срока передачи потерпевшему отремонтированного транспортного средства, а также за нарушение иных обязательств по восстановительному ремонту транспортного средства потерпевшего несет страховщик, выдавший направление на ремонт.

В случае несоблюдения станцией сроков технического обслуживания, выполнения восстановительного ремонта, потерпевший вправе изменить способ возмещения вреда и потребовать выплату страхового возмещения в размере, необходимом для устранения недостатков и завершения восстановительного ремонта. Потерпевший также вправе предъявить к страховой организации, выдавшей направление на восстановительный ремонт, требования об устранении скрытых недостатков, выявленных им после получения отремонтированного станцией технического обслуживания транспортного средства.

В случае исполнения страховщиком обязательств в порядке и в сроки, установленные Законом об ОСАГО, а также если страховщик докажет, что нарушение сроков произошло вследствие непреодолимой силы или вследствие виновных действий (бездействия) потерпевшего (п. 5 ст. 16.1 Закона об ОСАГО), страховщик освобождается от обязанности уплаты неустойки, суммы финансовой санкции или штрафа.

Введение в законодательство России института обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев имело целью максимальную защиту прав потерпевших от нарушений правил дорожного движения, превенцию правонарушений и преступлений в сфере безопасности дорожного движения, сокращение сроков возмещения причиненного виновными лицами ущерба.